【完全保存版】カーリースは「任意保険込み」がおすすめ！KINTOからデメリット、等級引き継ぎまで徹底解説

「車を持ちたいけれど、維持費が心配」「万が一の事故で、高額な請求が来るのが怖い」

もしあなたが今、このような不安を抱えているなら、その解決策は「任意保険込み」のカーリースを選ぶこと、これに尽きます。

多くのカーリースサービスが「コミコミ定額」を謳っていますが、その内実は大きく異なります。特に見落とされがちなのが「任意保険（自動車保険）」の扱いです。ここを誤ると、事故の際に数百万円単位の借金を背負う「カーリースの地獄」に陥るリスクさえあります。逆に、正しいサービスを選べば、若年層でも驚くほど安く、リスクゼロで新車に乗ることが可能です。

本記事では、カーリース選びの最重要ポイントである「任意保険」に焦点を当て、トヨタのKINTOをはじめとする主要サービスを徹底的に解剖します。メリットだけでなく、契約前に知っておくべき「落とし穴」や「デメリット」まで、忖度なしで解説します。

あなたのライフスタイルに最適な一台を見つけるための、完全なガイドブックとしてご活用ください。

なぜカーリースは「任意保険込み」が推奨されるのか？【徹底検証】

カーリースを検討する際、多くの人が「月額料金の安さ」に目を奪われがちです。しかし、専門家の視点から言えば、「任意保険が含まれているか否か」こそが、サービスの質を決定づける最大の要因です。ここでは、その構造的な理由と、知られざるリスクについて詳細に解説します。

「自賠責保険だけ」の危険すぎる落とし穴

多くの格安カーリースが「保険料コミコミ！」と宣伝していますが、その多くは「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」のみを指しています。これは法律で加入が義務付けられている「強制保険」ですが、補償範囲は極めて限定的です。

• 対人賠償のみ：被害者1名につき死亡3,000万円、後遺障害4,000万円、傷害120万円まで。
• 対物補償はゼロ：相手の車、ガードレール、信号機、店舗などを破壊しても、1円も出ません。
• 自分の車への補償はゼロ：リース車両が全損しても、修理費は全額自己負担です。

カーリースはあくまで「借りている車」です。契約満了時には、車を「原状回復（元通りの状態）」して返却する義務があります。もし自損事故で車を壁にぶつけ、修理費が50万円かかった場合、任意保険（車両保険）に入っていなければ、その50万円は即座に現金で支払わなければなりません。これが「自賠責のみ」の恐ろしさです。

全損事故＝強制解約＝巨額違約金というリスク

カーリース特有の最大のリスク、それが「全損事故による強制解約」です。

事故や盗難、水没などで車が修理不能（全損）となった場合、物理的にリースを継続できなくなるため、契約はその時点で強制終了となります。

この際、リース会社から請求されるのが「中途解約金（違約金）」です。

一般的な計算式は以下のようになります。

例えば、7年契約で300万円の車をリースし、1年目に全損事故を起こしたとします。残りの6年分のリース料と、7年後に想定していた車の価値（残価）を一括で支払わなければなりません。その額は200万円〜300万円にも及ぶことがあります。

「任意保険込み」のカーリース、あるいは「リース専用特約」が付帯された保険を選ぶべき理由は、まさにここにあります。適切な保険が含まれていれば、この巨額の違約金を保険金でカバーできるからです。これを理解せずに契約することは、無保険で戦場に出るようなものです。

【徹底比較】任意保険込みのカーリース3選

まずは、月額料金に最初から「充実した任意保険」が含まれている、初心者にもっともおすすめな3つのサービスを深掘りします。これらは、自分で保険会社と契約する手間がなく、審査に通れば即座に「最強の補償」が手に入るパッケージプランです。

1.トヨタ「KINTO」：若年層に最強のコストパフォーマンス

トヨタのサブスクリプション「KINTO」は、カーリース業界に革命を起こした存在です。その最大の特徴は、「年齢・等級に関係なく、誰でも同じ月額料金」という点にあります。

圧倒的な補償内容

KINTOに含まれる保険内容は、これ以上ないほど手厚いものです。

KINTOだけの特殊なメリット

1. 若年層の保険料が実質タダ同然：
   通常、20代前半のドライバーが新規で車両保険込みの任意保険に入ると、年間20万円〜30万円（月額2万円以上）かかることも珍しくありません。しかしKINTOなら、20歳でも60歳でも車両代込みの定額料金です。実質的に、若年層への巨大な割引が適用されている状態です。
2. 事故で保険を使っても保険料が上がらない：
   これがKINTO最大の「バグ」とも言えるメリットです。通常の保険なら、事故で保険を使うと翌年の等級が3つ下がり、保険料が跳ね上がります。しかしKINTOは団体契約のため、個人の等級ダウンという概念がありません。何度修理しても（免責5万円はかかりますが）、月々の支払いは契約満了まで一定です。

デメリットと注意点：等級の引き継ぎ不可

KINTOの唯一にして最大の弱点は、「現在持っている任意保険の等級を引き継げない」ことです。

もしあなたが20等級（最大割引63%など）を持っている場合、KINTOに乗り換えると、その割引権利を手放すことになります。KINTOの料金設定は、おおよそ12〜14等級程度を基準にしていると言われており、20等級のベテランドライバーにとっては割高になる可能性があります。

＞＞KINTOの詳しい解説はこちら

2. 三菱「ウルトラマイカープラン」：トリプル無制限の安心感

三菱自動車の「ウルトラマイカープラン」も、任意保険が完全コミコミのサービスです。KINTOと比較しても遜色のない、あるいは部分的に凌駕する補償内容を誇ります。

「トリプル無制限」の意味

ウルトラマイカープランの保険は、以下の3つが「無制限」です。

1. 対人賠償：無制限
2. 対物賠償：無制限
3. 人身傷害：無制限

KINTOの人身傷害が5,000万円上限であるのに対し、こちらは無制限です。万が一の大事故で、長期の入院や後遺障害が残った場合でも、治療費や逸失利益が上限なく補償される安心感は計り知れません。

付帯サービスの充実

ドライブレコーダーによる「コネクティッドサービス」が標準付帯しており、事故時の緊急通報（ヘルプネット）に対応しています。また、メーカー保証を延長する「つくつく保証」も含まれており、故障リスクへの備えも万全です。

KINTO同様、等級の引き継ぎはできませんが、三菱車（アウトランダーPHEVやデリカD:5など）に乗りたい方にとっては、最強のパッケージと言えるでしょう。

＞＞三菱ウルトラマイカープランの詳細はこちら

3. スズキ「定額マイカー7」：2つの保険を選べる柔軟性

軽自動車シェアNo.1のスズキが提供する「定額マイカー7」は、他社にはない画期的なシステムを採用しています。それは、「ユーザーの状況に合わせて、2種類の保険タイプから選べる」という点です。

パターンA：サブスクフリート保険（若年層・低等級向け）

KINTOと同じ仕組みです。年齢や等級に関係なく、保険料が一律でパッケージされています。

• おすすめな人：初めて車を持つ人、20代の若者、過去に事故をして等級が下がってしまった（6等級以下など）人。
• メリット：どれだけ等級が低くても、リーズナブルな定額料金で乗れる。
• デメリット：等級の引き継ぎは不可。

パターンB：リースカー専用保険（ベテラン・高等級向け）

ここがスズキの凄みです。「自分の今の等級を引き継げる」プランも用意されています。

• おすすめな人：20等級などの高い等級を持っている優良ドライバー。
• メリット：高い等級割引を適用して、月額料金をさらに安く抑えることができる。
• デメリット：事故を起こして保険を使うと、等級が下がり、翌年以降の支払い条件が変わる可能性がある。

この「選べる自由」があるため、スズキ定額マイカー7は、初心者からベテランまで、あらゆる層にとって「損をしない」最適な選択が可能です。

＞＞スズキ定額マイカー7の詳細はこちら

条件付きで「任意保険込み」にできるカーリース【等級引き継ぎ対応】

次に、基本プランには含まれていないものの、オプションや特定の手続きによって任意保険をリース料に一本化でき、なおかつ「等級の引き継ぎ」が可能なサービスを紹介します。現在高い等級を持っている方は、こちらが本命となるでしょう。

1. ホンダ「楽らくまるごとプラン（楽まる）」：30万円の免責が神

ホンダ車に乗りたいなら、ディーラー公式のサブスク「楽まる」が圧倒的におすすめです。

任意保険の組み込みと等級引き継ぎ

楽まるでは、「Honda自動車保険あんしんプラン」をリース契約に組み込むことができます。

これにより、毎月のリース料と保険料を一本化できるだけでなく、現在の等級を引き継いで割引を適用することが可能です。さらに、リース期間中は長期保険契約となるため、期間中に事故を起こしても、契約期間中は保険料が上がらない（等級ダウンの影響を先送りできる）というメリットがあります。

驚異の「30万円免責」

楽まるの最大の特徴にして最強のメリットが、返却時の「原状回復費用の免責」です。

通常、カーリース返却時に車に傷や凹みがあると、数万円〜数十万円の修理費用を請求されます。しかし楽まる（3年・5年プラン等）では、最大30万円分（300ポイント相当）までの傷なら、修理費用の請求が免除（0円）になります。

バンパーを擦ったり、ドアに小さな凹みを作ってしまったりといった日常的なアクシデントに対して、これほど寛容なプランは他社にはほとんど存在しません。運転に自信がない方にとって、精神的なお守りとなる機能です。

＞＞ホンダ楽らくまるごとプランの詳細はこちら

2. 日産「ClickMobiメリット」：ネット完結と保険の一本化

日産の「ClickMobi（クリックモビ）」も、任意保険を月額料金にまとめることが可能です。

ネットで完結する手軽さ

ClickMobiは、車選びから審査、契約までをWeb上で完結できるサービスです。店舗での長い商談が不要なため、忙しい現代人に適しています。

保険内容と等級引き継ぎ

• 等級引き継ぎ：3年・5年・7年プランであれば、現在の保険等級を引き継いで、月額料金に組み込むことができます。
• 補償内容：対人・対物無制限に加え、「リースカー車両費用特約」が付帯されます。これにより、全損事故で中途解約になった場合でも、違約金の全額が保険でカバーされます。

【注意点】

短期解約可能な「1年半プラン」を選ぶ場合のみ、任意保険を月額料金に含めることができません。自分で別途加入する必要があります。

⇒日産Click Mobiの詳細はこちら

SOMPOで乗ーるデメリットと注意点【忖度なし】

DeNAとSOMPOホールディングスが共同運営する「SOMPOで乗ーる」は、輸入車も選べる豊富なラインナップが魅力ですが、契約構造においていくつかの注意点（デメリット）が存在します。

任意保険が「別契約」であることの手間

「SOMPO」という保険会社の名前を冠していますが、SOMPOで乗ーるの月額リース料には、任意保険（自動車保険）は含まれていません。

また、リース契約の中にオプションとして保険を組み込むことも、基本的には不可とされています。つまり、ユーザーはリース契約とは別に、自分で損保ジャパンや他社の保険代理店と契約を結ぶ必要があります。

「支払いを一本化したい」「面倒な手続きをなくしたい」と考えるユーザーにとっては、口座振替が2つに分かれる点や、更新手続きが必要になる点はデメリットと言えます。

※ただし、別途契約であるがゆえに、等級の引き継ぎは自由に可能です。

「オープンエンド方式」による残価精算リスク

SOMPOで乗ーるを検討する上で最も警戒すべきは、契約方式が「オープンエンド方式」であるケースが多い点です。

• クローズドエンド（KINTOなど）：契約終了時、車の価値が下がっていても追加支払いはナシ。
• オープンエンド（SOMPOで乗ーる等）：契約終了時、「返却した車の査定額」が「設定されていた残価」を下回ると、その差額を現金で支払わなければならない。

例えば、7年後の残価を50万円と設定して契約したとします。しかし、7年後にその車種の人気が暴落したり、中古車市場が冷え込んでいたりして、査定額が30万円にしかならなかった場合、差額の20万円を一括で請求されます。

これを防ぐための「残価保証オプション（月額1,100円〜）」も用意されていますが、有料オプションを追加すれば月額料金が上がり、トータルのコストパフォーマンスが悪化します。

中途解約のハードルと違約金

原則として、リース期間中の中途解約はできません。もし解約する場合は高額な違約金が発生します。「中途解約オプション」に入れば一定期間後に解約可能になりますが、これも有料です。

「輸入車に乗りたい」「特定のグレードにこだわりたい」という強い動機がない限り、初めてのカーリースユーザーは、これらの「精算リスク」を十分に理解し、回避策（オプション加入など）を講じる必要があります。

＞＞SOMPOで乗ーるの詳細はこちら

【完全ガイド】事故を起こしたらどうなる？等級はどうする？

ここでは、カーリース利用中に事故が起きた場合の具体的なシミュレーションと、現在持っている保険等級の取り扱いについて、プロの視点からアドバイスします。

1. 等級引き継ぎと「中断証明書」の活用

KINTOやウルトラマイカープランを契約する場合、今持っている等級は使えませんが、「捨ててしまう」必要はありません。

現在加入している保険会社に連絡し、「中断証明書」を発行してもらいましょう。

• 中断証明書とは：現在の等級（割引率）を、最大10年間「凍結（保存）」できる公的な証明書です。
• 活用方法：例えばKINTOを5年利用した後、自分の車を購入したり、等級引き継ぎ可能なリース（楽まる等）に乗り換えたりする際に、保存しておいた高い等級から再スタートできます。これを使わないと、次回加入時にまた6等級（割高）からのスタートになってしまいます。
• 発行条件：車の譲渡や廃車、リース返却などの証明が必要です。KINTO契約時に、今乗っている車を手放す手続きと同時に行いましょう。

2. 事故発生時のフローチャートと金銭負担

万が一、カーリース車両で事故を起こした場合の対応は以下の通りです。

1. 現場対応：けが人の救護（119番）、警察への連絡（110番）。交通事故証明書がないと保険は一切おりません。
2. リース会社・保険会社への連絡：必ず両方に連絡を入れます。

【ケースA：修理可能な事故】

• 保険込みプラン（KINTO等）：指定の工場で修理します。免責金額（例：5万円）を支払えば、残りの修理費は全額保険でカバーされます。月額料金は上がりません。
• 保険別プラン（自費加入）：自分の保険を使います。翌年から等級が3つ下がり、保険料が高くなります。車両保険に入っていない場合、修理費は全額自腹です。

【ケースB：全損事故（廃車）】

これが運命の分かれ道です。

• 通常のカーリース（保険なし・特約なし）：
  強制解約となり、数百万単位の違約金が一括請求されます。
• 保険込み・特約付きプラン（ClickMobi, 定額マイカー7等）：
  セットされている任意保険の「リースカー車両費用特約」や「全損時中途解約費用補償特約」が発動します。これにより、請求される違約金の全額、または大部分が保険金で支払われます。
  ユーザーの持ち出しは0円、もしくは極めて少額で済みます。これこそが、「任意保険込み」を選ぶべき最大の理由です。

タイプ別おすすめ診断チャート＆まとめ

最後に、これまでの情報を整理し、あなたの状況に合わせた最適なサービスを提案します。

よくある質問（FAQ）

Q1. KINTOで事故を起こしたら、ブラックリストに載りますか？

いいえ、載りません。

KINTOの利用中に事故を起こして保険を使っても、金融機関の信用情報（いわゆるブラックリスト）には一切影響しません。また、翌年以降の月額料金も上がりません。ただし、飲酒運転や故意の事故など、悪質な規約違反があった場合は契約解除となる可能性があります。

Q2. 任意保険込みのカーリースでも、「車両保険」はついていますか？

はい、この記事でおすすめした主要プラン（KINTO、ウルトラマイカープラン、楽まるのあんしんプランなど）には、車両保険も含まれています。

ただし、多くのプランで「免責金額（自己負担額）」として5万円程度が設定されています。例えば修理費が30万円の場合、5万円を支払えば、残りの25万円は保険で支払われます。この5万円すら払いたくない場合は、特約で免責0円にできるか確認が必要ですが、基本的には5万円の免責設定が一般的です。

Q3. 「等級引き継ぎ不可」のプラン契約後、また普通の保険に戻る時、等級はどうなりますか？

「中断証明書」を発行していれば、元の等級から再開できます。

KINTOやウルトラマイカープランを契約する際、現在加入している保険会社に申請して「中断証明書」を取得しておけば、最大10年間等級を保存できます。リース終了後に自分で車を購入して保険に入る際、この証明書を提出すれば、保存しておいた高い等級（例えば18等級など）からスタートできます。これがないと6等級からの再スタートになってしまうので、必ず手続きをしてください。

Q4. 家族以外が運転しても保険はおりますか？

プランによって異なりますが、KINTOなどは広範囲をカバーしています。

• KINTO：契約者が許可した人であれば、家族・友人・知人誰が運転しても補償対象になります（年齢制限なしプランなどの場合）⁷。
• スズキ定額マイカー7（サブスクフリート）：こちらも「許諾者（契約者が許可した人）」であれば補償されます。
• 等級引き継ぎ型（楽まる・ClickMobiなど）：引き継ぐ保険の内容（本人限定・家族限定など）に依存します。契約時に運転者の範囲をしっかり確認し、必要であれば変更手続きを行ってください。

Q5. ネットで見かける「月々1万円！」みたいな格安リースには保険は入っていますか？

ほとんどの場合、任意保険は入っていません。

「月々1万円」などの広告で表示されている金額は、車両代と税金、自賠責保険のみのケースが大半です。これにまともな任意保険（月額数千円〜1.5万円）やメンテナンスパックを追加すると、結局月額2〜3万円を超えることが一般的です。見た目の安さに飛びつかず、トータルコストで比較することが重要です。

カリノル

国内某メーカーの正規ディーラーにて10年間勤務。新車・中古車販売、査定、保険、ローン組成まで、自動車契約のあらゆる実務を経験。 現役時代は「会社の利益」と「お客様のメリット」の板挟みに悩みましたが、退職した現在は完全に中立な立場で情報を発信しています。特に、複雑化する「残クレ」や「KINTO」に関しては、パンフレットに書かれないデメリットや、契約後のトラブル事例を熟知しています。 このブログでは、元プロだからこそ知っている「営業トークの裏読み」や「支払い総額を抑えるための裏技」を包み隠さず公開しています。車選びで絶対に後悔したくない方は、ぜひ他の記事も参考にしてください。