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クルカの審査は厳しい？その実態と通過率を上げる会社選び・審査落ち対策の全貌
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新車に乗りたいけれど、一括購入は負担が大きく、かといってローンの審査に通るか不安。そんな悩みを抱える多くのドライバーにとって、月々定額のカーリース「クルカ」は魅力的な選択肢です。
しかし、ネット上には「クルカ 審査 厳しい」といった検索ワードも散見され、申し込みを躊躇する方も少なくありません。
結論から申し上げますと、クルカの審査は一般的な銀行ローンと比較して「構造的に通りやすい仕組み」を持っていますが、決して「無審査で誰でも通る甘いサービス」ではありません。クルカ独自の「超高残価設定」が審査対象額を引き下げる一方で、提携する信販会社の基準に基づいた厳格なチェックが行われているからです。
この記事では、クルカの審査が行われる裏側の仕組み、審査を行う会社（信販会社）の実態、クレジットカード払いの影響、そして実際に審査を通過した人・落ちた人の口コミ分析まで、あらゆる角度から徹底的に解説します。これを読めば、審査への不安を解消し、通過率を最大化するための具体的な戦略が見えてくるはずです。
Contents
クルカの審査を行う「会社」と仕組み：なぜ他社と違うのか
カーリースの審査を理解するためには、まず「誰が」「どのような基準で」審査を行っているのか、その構造を把握する必要があります。クルカの審査は、単なる自社判断ではなく、金融のプロフェッショナルである複数の信販会社（保証会社）との連携によって成り立っています。
複数の保証会社と提携する「リトライ審査」システム
一般的なディーラーローンや小規模なカーリース会社では、提携している信販会社が1社のみというケースが少なくありません。この場合、その1社の審査基準に合致しなければ、即座に「審査落ち」となり、他の選択肢が断たれてしまいます。
一方、クルカの最大の特徴は、複数の大手信販会社（保証会社）と提携している点にあります。具体的には、以下の企業などが審査に関与しています 。
| 保証会社名 | 特徴・役割 |
| 株式会社アプラス | 新生銀行グループの大手信販会社。オートローンやショッピングクレジットで豊富な実績を持つ。 |
| 株式会社ジャックス | 審査のスピードと信頼性に定評がある独立系信販会社。カーリース審査のシェアが高い。 |
| プレミア株式会社 | オートモビリティサービスに特化した企業。独自の審査ノウハウを持つ。 |
| エース・オートリース | 柔軟な審査対応で知られるリース会社。 |
クルカでは、これらの会社に対して一括で審査を申し込める「リトライ審査」というシステムを導入しています 。
このシステムのメリットは、「A社の基準では否決でも、B社の基準なら可決」という可能性を一度の申し込みで追求できる点です。
信販会社にはそれぞれ、「年収を重視する」「勤続年数を重視する」「過去の履歴よりも現在の返済能力を重視する」といった独自のスコアリングモデル（審査基準）が存在します。ユーザーは自身で複数の会社に申し込みを行う手間をかけずとも、自動的に最も相性の良い（審査に通る可能性が高い）会社とマッチングされる仕組みになっています 。
銀行ローンよりも通りやすい「残価設定」の魔法
「クルカの審査は銀行のオートローンよりも甘い」という評判を耳にすることがありますが、これには明確な金融的根拠があります。それはカーリース特有の「残価設定」の存在です。
通常のオートローン（フルローン）で300万円の車を購入する場合、審査対象となるのは「車両本体価格300万円 ＋ 金利 ＋ 諸費用」の総額です。審査会社は「申込者に300万円以上の返済能力があるか」を厳しくチェックします。
しかし、クルカのようなカーリースでは、契約終了時（例：3年後）の車両の予想売却価格（残価）をあらかじめ差し引いて、残りの金額だけでリース料を算出します 。
特にクルカは、レクサスやハリアー、アルファードといった「リセールバリューが極めて高い人気車種」にラインナップを絞り込み、他社よりも圧倒的に高い「超高残価設定」を行っています 。
【審査対象額の比較イメージ】
| 項目 | 銀行オートローン | クルカ（カーリース） | 審査への影響 |
| 車両本体価格 | 300万円 | 300万円 | – |
| 残価設定 | 0円（設定なし） | 180万円（例） | クルカは残価が高い |
| 実質審査対象額 | 300万円 ＋ 金利 | 120万円 ＋ 金利等 | クルカの方が圧倒的に低い |
このように、クルカの審査対象額は車両価格の半分以下になることも珍しくありません。審査会社から見れば、「300万円の融資」よりも「120万円の融資（リース契約）」の方が貸し倒れリスクが低いため、結果として年収などの属性基準が緩和され、審査に通りやすくなるのです 。
審査基準は「甘い」のか「厳しい」のか？
構造的には通りやすいクルカですが、それでも「審査が厳しい」と感じる人がいるのはなぜでしょうか。それは、クルカが「車を所有せずに利用権を得る」というサービスでありながら、実態は「信用取引（クレジット契約）」であるためです 。
審査で見られる項目は、クレジットカードや住宅ローンの審査とほぼ同じです。
- 個人の属性: 年収、職業、勤続年数、居住形態、家族構成など 。
- 信用情報: CICやJICCなどの信用情報機関に登録されている過去の支払履歴 。
- 現在の借入状況: 他社からの借入額、返済負担率 。
特に「信用情報」に傷がある場合（いわゆるブラックリスト）は、どれだけ年収が高くても、どれだけ残価設定が高くても、通常のルートでの審査通過は非常に困難になります。この「最低限のライン」は厳格に守られているため、「誰でも通るわけではない＝厳しい」という評価につながっているのです 。
クルカの審査の「結果」が出るまでの流れと時間の目安
申し込みから納車までのプロセスにおいて、審査結果を待つ時間は最も緊張する瞬間です。クルカの審査スピードは業界内でも早い部類に入りますが、その具体的な流れと時間軸を知っておくことで、不安を軽減することができます。
審査申し込みから回答までのタイムライン
クルカの審査申し込みは、すべてWeb上で完結します。店舗に出向く必要はなく、24時間いつでもスマホやPCから手続きが可能です 。
- STEP 1：Web申し込み
公式サイトのフォームから、希望車種、プラン、個人情報（氏名、住所、生年月日、勤務先、年収など）を入力します。この際、「リトライ審査」を希望するかどうかのチェック項目がある場合は、必ず希望する設定にしておくことが通過率アップの鍵です 。 - STEP 2：審査実施
入力されたデータは、暗号化されて提携の保証会社（信販会社）へ送られます。ここで、信用情報機関への照会や、年収に対する返済負担率の計算などが自動および手動で行われます 。 - STEP 3：結果回答
審査結果は、メールまたは電話で通知されます。早川CEOのコメントやFAQによると、通常は1〜3営業日以内に結果が出るとされています 。最短であれば、申し込んだ翌日に合格の連絡が来ることもあります。
連絡が遅い場合は「審査落ち」なのか？
「申し込んでから3日経っても連絡が来ない。これは落ちたってこと？」と不安になる方もいますが、必ずしもそうではありません。審査回答が遅れる主な要因として、以下のケースが考えられます。
- 連休や土日祝日を挟んでいる:
Web申し込みは24時間可能ですが、審査を行う保証会社の営業日が平日のみの場合、土日に行われた申し込みの処理は翌営業日以降になります 。 - ボーダーライン上での審議:
自動審査で即決できない場合（年収が基準ギリギリ、過去の入金遅れが軽微だがある、など）、担当者による目視確認や決裁が必要となり、時間がかかることがあります。 - 申し込み内容の不備:
入力された住所や電話番号に誤りがあり、本人確認が取れない場合など、確認作業のために時間がかかっている可能性があります 。
クルカでは、合否に関わらず必ず結果の連絡が来るようになっています。「連絡がない＝黙殺（審査落ち）」ではないため、3営業日程度は焦らず待つのが得策です 。
なぜ落ちる？クルカ「審査落ち」の原因分析と対策
クルカの審査に落ちてしまう場合、そこには明確な理由が存在します。審査会社は理由を開示してくれませんが、一般的に以下の要素が複合的に絡み合って「否決」の判断が下されます。ここでは主な原因と、それを回避するための対策を深掘りします。
1. 信用情報機関（CIC/JICC）の「異動」情報
審査落ちの最大の原因であり、最も覆すのが難しいのが「信用情報のブラック化」です。
クレジットカードの支払いやローンの返済、携帯電話端末の分割払いなどを61日以上または3ヶ月以上延滞した場合、信用情報機関の記録に「異動」というマークがつきます 。
この「異動」情報は、延滞を解消してから5年間（自己破産などの場合は最長10年間）残り続けます。この期間中は、クルカに限らず、ほとんどのカーリースや住宅ローンの審査に通ることは絶望的です。
2. 年収に対する「返済負担率」の超過
信用情報がクリーンでも、現在の年収に対して借入額が多すぎる場合は審査に落ちます。これを判断する指標が「返済負担率（返済比率）」です。
一般的に、年間の総返済額（住宅ローン、他社カードローン、今回のリース料を含む）が、年収の30%〜35%を超えると危険水域とされます 。
【返済負担率の計算例（年収300万円の場合）】
- 年収300万円 × 30% ＝ 年間返済許容額 90万円（月額7.5万円）
- 既存のスマホ分割払い＋カードリボ払い ＝ 月額3万円（年間36万円）
- 残りの枠 ＝ 年間54万円（月額4.5万円）
この状態で、月額5万円以上の高級車（例：アルファードやレクサスRX）に申し込むと、返済能力を超えていると判断され、審査落ちします。
3. 「勤続年数」と「雇用形態」の不安定さ
「安定した収入」の証明として、勤続年数は重要視されます。一般的には勤続1年以上が目安とされています 。
転職したばかり（勤続数ヶ月）の場合や、収入の変動が激しい自営業・フリーランスの方は、正社員に比べて審査のハードルが上がります。
4. 申し込みの多重化（申し込みブラック）
「審査に通るか不安だから」といって、短期間（1ヶ月〜半年以内）に複数のカーリース会社やクレジットカード、ローンに手当たり次第に申し込む行為は逆効果です。信用情報機関には「申し込み履歴」も6ヶ月間記録されるため、審査会社は「この人はお金に困ってあちこち申し込みまくっている」と判断し、警戒します。これを「申し込みブラック」と呼びます。
「クレジットカード」払いは審査にどう影響する？
クルカは業界でも珍しく、月々のリース料金の支払いにクレジットカードが利用できるカーリースです。通常のカーリースは銀行口座振替が一般的ですが、カード払いができることは利用者にとって大きなメリットであると同時に、審査においても独特の影響を与えます。
クレジットカード払いのメリットと仕組み
クルカでクレジットカード払いを選択することには、以下のような実利的なメリットがあります。
| メリット | 詳細 |
| ポイント還元 | 月額数万円の固定費でカードのポイントが貯まるため、実質的な値引き効果がある（例：1%還元で月5万円なら毎月500P）。 |
| 家計管理の効率化 | 車の費用を他の生活費と一本化でき、明細で管理しやすくなる。 |
| 支払いの先延ばし | 実際の引き落としがカード会社の締め日に依存するため、キャッシュフローに余裕ができる。 |
利用できるカードブランドは、VISA、Mastercard、JCB、American Express、Diners Clubと主要国際ブランドを網羅しています 。
カード払い選択時の審査への影響
「クレジットカード払いを選べば審査がない（あるいは甘い）」と誤解されることがありますが、これは間違いです。
クルカの審査は「リース契約」に対する審査であり、支払い方法に関わらず、申込者の返済能力と信用情報は必ずチェックされます 。
しかし、カード払いには以下のような側面があります。
- 信用力の証明:
有効なクレジットカード（特にゴールドやプラチナなどステータスの高いカード）を所持しており、決済登録ができること自体が、一定の信用力の証明になります。カード会社がすでに「この人には支払い能力がある」と認めている証拠だからです。 - ショッピング枠の圧迫:
注意点として、月々のリース料はクレジットカードの「ショッピング枠（限度額）」を使用します。リース料が月5万円の場合、年間60万円分の枠を圧迫することになります。限度額ギリギリのカードを使用していると、カード側の承認が降りず、結果として契約できない（審査落ちと同様の結果になる）可能性があります。
また、すべての車種でカード払りができるわけではありません。EV車（電気自動車）は対象外であったり、一部の「特選車」に限定されていたりする場合があるため、希望車種がカード払いに対応しているか事前に確認が必要です 。
実際にクルカを利用した人の「口コミ・評判」徹底検証
スペック上の審査基準だけでなく、実際に審査を受けた人々の生の声（口コミ）を知ることで、より具体的なイメージが掴めます。ここでは、良い口コミと悪い口コミ（審査落ちや対応への不満）の両面から分析します。
クルカの審査に通過した人のポジティブな口コミ
審査に通過し、クルカを利用しているユーザーからは、コストパフォーマンスの良さや手続きの手軽さを評価する声が多く挙がっています。
「他社で落ちたが通った」:
「過去に携帯代の支払いを何度か忘れてしまい、他社のカーリース審査に落ちてしまいました。ダメ元でクルカに申し込んだところ、リトライ審査のおかげか契約できました。おそらくジャックスやアプラスなど、相性の良い会社が見つかったのだと思います。」（30代男性・会社員）
分析: 複数の保証会社と提携するクルカの強みが発揮された事例です。
「学生でも親の同意で契約できた」:
「大学生ですが、通学のために車が必要でした。収入はバイト代のみですが、父を連帯保証人にすることでスムーズに審査に通り、N-BOXに乗れています。」（20代男性・学生）
分析: 本人の属性が弱くても、保証人を立てることでカバーできる典型例です。
「Web完結で早かった」:
「店舗に行って営業マンと話すのが苦手なので、ネットだけですべて完結するのは本当に楽でした。審査結果も翌日に来て、拍子抜けするほどスムーズでした。」（40代女性・パート）
分析: テクノロジーを活用した迅速な審査フローが評価されています。
クルカの審査に落ちた・不満を感じたネガティブな口コミ
一方で、審査に落ちてしまった人や、サービス内容に対する不満の声も存在します。
「ブラックリスト期間中はやはり無理だった」:
「5年前に債務整理をしました。もう大丈夫かと思いましたが、クルカの審査には通りませんでした。やはり情報の履歴が消えるまでは厳しいようです。」（50代男性）
分析: いくら審査が通りやすいとはいえ、信用情報機関のブラック情報は絶対的なNGラインであることがわかります。
「車種のランクを下げて再審査した」:
「最初はアルファードを希望していましたが審査落ち。担当の方のアドバイスでヴォクシーに変更して再審査したら通りました。自分の年収に見合った車を選ぶことが大事だと痛感しました。」（30代男性）
分析: 「審査落ち＝契約不可」ではなく、「その金額では不可」という意味である場合が多いことを示唆しています。
「走行距離制限が気になる」:
「審査には通りましたが、月1,000kmという走行距離制限が気になります。通勤で毎日使うので、超過料金が発生しないかヒヤヒヤしています。」（40代男性）
分析: クルカが高残価設定（＝低価格・審査通過しやすい）を実現するために設けている制限が、ヘビーユーザーにとってはデメリットになるケースです。
審査通過のための「裏ワザ」はあるのか？noruca（ノルカ）という選択肢
ここまで紹介した対策を講じても、過去の金融事故などが原因でどうしても通常の審査に通らない方がいます。そんな方のために、クルカでは「noruca（ノルカ）」という独自のサービスを提供しています 。
審査通過率95%以上！norucaの仕組み
norucaは、通常の信販会社の審査基準とは異なる、独自の基準で審査を行うサービスです。
その最大の特徴は、車両に「遠隔制御デバイス（MCCS）」を搭載している点にあります。
- MCCSの機能:
万が一リース料金の支払いが滞った場合、遠隔操作で車両のエンジン起動を制御（停止）することができます（※走行中に突然止まることはありません）。 - 審査が通る理由:
このシステムにより、リース会社側は「支払いがなければ車を使えなくする」「車両の位置を把握して回収する」という強力な担保を持つことができます。貸し倒れリスクや持ち逃げリスクが極限まで低減されるため、「過去に金融事故歴がある人」や「現在ブラックリストの人」であっても、現在の支払い能力さえあれば審査に通すことができるのです。
norucaを利用する際の注意点
norucaは「最後の砦」として非常に強力な選択肢ですが、通常のクルカとは異なる点があります。
- 初期費用が必要な場合がある: 通常のクルカは頭金0円ですが、norucaの場合はリスクヘッジとして頭金（保証金）が必要になるケースがあります。
- 月額料金の違い: MCCSの搭載費用やリスク管理コストが含まれるため、通常のプランよりも月額料金が割高になる可能性があります。
しかし、「車が生活必需品だが、どこからも借りられない」という状況の方にとっては、これ以上ない救世主的なサービスと言えます。
まとめ
クルカの審査について、その仕組みや厳しさ、対策について詳細に解説してきました。
- クルカの審査は「甘くない」が「通りやすい」:
大手信販会社の基準でしっかり審査されますが、「高残価設定」による審査対象額の圧縮と、「リトライ審査」による複数社マッチングにより、通過の可能性は銀行ローンよりも格段に高くなっています。 - 審査落ちの原因は明確:
「信用情報の異動」「返済負担率オーバー」「勤続年数不足」が三大要因です。これらを事前に把握し、車種のランクダウンや保証人の用意などの対策を打つことが重要です。 - 独自のセーフティネットがある:
クレジットカード払いでポイントを貯めたい層から、審査に不安があり「noruca」を頼る層まで、幅広いニーズに対応できる柔軟性がクルカの強みです。
審査への不安から申し込みを躊躇しているなら、まずはWeb上の審査申し込みを試してみることをおすすめします。リトライ審査や担当者への相談を通じて、あなたに最適なカーライフへの道が開ける可能性は十分にあります。
クルカ 審査に関するよくある質問（FAQ）
最後に、クルカの審査に関して多く寄せられる質問をまとめました。
Q1. 審査結果はメールで来ますか？電話で来ますか？
A. メールまたは電話で連絡が来ます。
申し込み時に入力した連絡先に通知されます。通常は1〜3営業日以内に連絡がありますが、連絡がないからといって審査落ちとは限りません。迷惑メールフォルダなども確認しつつ、数日は待ちましょう 。
Q2. 専業主婦やパートでも審査に通りますか？
A. はい、通る可能性があります。
専業主婦の方は、安定した収入のある配偶者を連帯保証人にすることで審査に通るケースが一般的です。パート・アルバイトの方でも、勤続年数が長く（1年以上）、年収に見合った車種（軽自動車など）を選べば、単独で契約できることもあります。
Q3. ブラックリストでも「noruca」なら絶対に審査に通りますか？
A. 「絶対」ではありませんが、可能性は非常に高いです。
通過率95%という実績が示す通り、過去の信用情報よりも「現在の支払い能力」を重視するため、ブラックリストの方でも契約できる可能性は高いです。ただし、現在の収入が全くない場合や、虚偽の申告をした場合は審査に落ちます。
Q4. 審査に落ちた理由を教えてもらえますか？
A. いいえ、理由は開示されません。
これはすべての信販会社・金融機関に共通するルールで、審査の具体的な否決理由は教えてもらえません。本記事で解説した「審査落ちの原因」を参考に、ご自身で推測して対策を立てる必要があります 。
Q5. 会社に在籍確認の電話はかかってきますか？
A. 保証会社の判断によります。
審査の過程で、申告された勤務先に本当に在籍しているか確認するために電話がかかってくることがあります。通常は個人名でかけられるため、社内の人にカーリースの審査だとバレる心配は少ないですが、どうしても避けたい場合は申し込み時に相談してみる（ただし確約はできません）か、在籍確認なしを謳うプラン（norucaの一部など）を検討してください。
ABOUT ME
国内某メーカーの正規ディーラーにて10年間勤務。新車・中古車販売、査定、保険、ローン組成まで、自動車契約のあらゆる実務を経験。
現役時代は「会社の利益」と「お客様のメリット」の板挟みに悩みましたが、退職した現在は完全に中立な立場で情報を発信しています。特に、複雑化する「残クレ」や「KINTO」に関しては、パンフレットに書かれないデメリットや、契約後のトラブル事例を熟知しています。
このブログでは、元プロだからこそ知っている「営業トークの裏読み」や「支払い総額を抑えるための裏技」を包み隠さず公開しています。車選びで絶対に後悔したくない方は、ぜひ他の記事も参考にしてください。
